Plusieurs choix s'offrent à vous : Le
crédit
auto, la location avec option d'achant ou la location longue
durée.
LE
CREDIT AUTO :
Le
crédit auto est destiné à financer
véhicule
neuf ou d’occasion jusqu’à 7 ans. Vous
empruntez un
montant et remboursez des mensualités sur une
période
fixe.Remboursement total ou partiel sont
généralement
possible. Vous devrez acquitter la vignette, l’assurance et
la
carte grise dont vous serez le titulaire.
C'est
le mode de financement le plus utilisé par les particuliers
même si les formules locatives connaissent une croissance
forte.
La
propriété du véhicule dans le cas d'un
crédit affecté, reste celle de la banque qui
finance le
bien. La carte grise est au nom de l'utilisateur mais ceci n'est pas synonyme de
propriété, la carte
grise étant une
titre de circulation. Ainsi, jusqu'à complet paiement du
crédit en allant à son terme ou en le soldant par
anticipation, le véhicule appartient à la banque
qui a
financé le bien. Cette règle s'applique pour les
financement dit "affectés" c'est à dire
liés
à un bien qui
constitue une garantie. Cette précision est
importante. En effet, si le client ne peut plus faire face à
ses
échéances, la banque
récupérera le
véhicule pour le revendre et solder ainsi partiellement ou en
totalité sa dette. Ainsi, les prêts
affectés sont
généralement moins cher que les prêt
non
affectés, de type prêt
personnel.
Des
frais de dossiers sont généralement
facturés au
client. Ces frais compris entre 1 et 2% sont
étalés dans
toutes le mensualités, évitant de cette
manière de
payer une première
échéance plus chère.
Pensez à bien contrôler le niveau des frais de
dossiers,
certains peuvent majorer de manière sensible le cout total
de
votre crédit.
Les
formules de crédit auto permettent également de
faire des
soldes partiels sans pénalités. Les conditions
dépendent des établissements bancaires, mais
généralement vous pouvez choisir, en cas de solde
partiel, de baisser soit la durée en gardant la
même
mensualité, soit de conserver la même
durée et
baisser ainsi la mensualité.
Le
coût de crédit dépend du taux. Le TEG
(Taux
Effectif Global) indique le taux incluant les frais de dossier, c'est
à dire le taux réel du contrat. Le TNA (Taux
Nominal
Annuel) indique le taux hors frais de dossier. Vous pouvez ainsi noter
l'impact des frais de dossier sur la taux final.
La
durée du crédit est un des
éléments qui va
évidement définir le niveau de la
mensualité. Elle
doit donc être fixée par rapport aux
impératif de
budget mensuel désiré. Une durée longue induit un
coût total élevé mais permet d'avoir
une
mensualité basse. Il faut donc faire le choix le plus
équilibré entre budget mensuel et coût total. Il faut
également penser qu'un crédit peut être
soldé par anticipation, le coût total n'est donc
que
théorique.
Des
prestations sont généralement
associées aux
formules de crédit automobile. Parmis celles ci les plus
courantes sont :
L'extension de garantie : prolonge la garantie d'origine du
constructeur pendant toute la durée du financement.
La
perte financière : permet de garantir le solde du dossier en
cas
de perte du véhicule (vol, accident) Certaines formules
permettent de garantir une valeur à neuf pendant 3 à 5
ans. Elle viendra compléter le remboursement de l'assurance
qui
est indéxé sur la valeur du véhicule
jusqu'a la
valeur neuve d'origine. Sur 3 ans par exemple, le
remboursement d'une
telle prestation peut représenter plus de 50 % de la valeur
d'origine.
L'assurance
vie maladie : permet une prise en charge en cas de maladie et un solde
en cas de décès. Les conditions
dépendent
également de chaque
établissement.
Enfin, l'assurance auto est dans certains cas
intégrées dans les loyers
LA LOCATION AVEC OPTION
D'ACHAT :
La location avec option d'achat (LOA) est parfois
aussi appelée :
*
location avec promesse de vente,
* ou bail avec option d'achat,
*
ou crédit bail (appellation pour les entreprises),
* ou "leasing".
Vous
louez pendant une une durée déterminée
votre
véhicule. Une option d'achat est fixée
préalablement dans votre contrat
(généralement de
l'ordre de 10 %
du montant emprunté) En fin de contrat,
vous payez
l'option d'achat et devenez propriétaire du
véhicule.
Toutes les charges (carte grise, vignette, l'assurance..)
sont à la charge de l'utilisateur.
Vous pouvez souscrire des prestations facultatives
permettant d’offrir toutes les garanties possibles :
* l’entretien
* l'assurance auto
* l’extension de garantie
* le remboursement valeur à neuf pendant 3 ans
* l’assurance décès
incapacité…
La location avec option d’achat offre une grande
souplesse
d’utilisation (sortie possible par anticipation
dès le
12ème mois,
possibilité d’obtenir une engagement de
rachat du véhicule afin
de changer facilement tous les 2 ou 3 ans, durée pouvant
aller jusqu’à 72 mois…)
LA LOCATION LONGUE DUREE
La location longue durée consiste à
louer un véhicule sur une période et
un kilométrage déterminés moyennant un
loyer mensuel. Des services à la
carte tels
que l’entretien, l'assurance auto,
l’assistance sont généralement inclus.
Cette
formule offre une grande
souplesse dans la
gestion de votre (ou vos) véhicule(s) et permet de
budgétiser les dépenses automobiles.
La location Longue Durée se décline
pour les professionnels comme pour les particuliers.
La location longue durée permet de changer de
véhicule facilement tous les 2 ou 3 ans sans avoir
à
s’occuper de la revente de la voiture.
Vous êtes déchargé de la
revente du
véhicule puisqu’il doit être
restitué en fin
de contrat.
Les
loueurs longue durée envoient
généralement des
états de consommation permettant d’avoir en
permanence une
bonne visibilité sur la consommation réelle
du contrat (kilométrage par rapport
à la durée).
Le
loyer est fixé en fonction de l'utilisation du
véhicule.
A la souscription du contrat, un kilométrage et une
durée
sont fixés. Le kilométrage peut
généralement
faire l'objet de réajustement en court
de contrat
afin d'éviter de payer lors de la restitution des frais de
kilométrage supplémentaire.
La Location Longue Durée permet de budgetiser
l'intégralité des coûts du
véhicule.
L'interet d'un contrat LLD est d'intégrer toutes les charges
du
véhicule afin
de maitriser son budget
(dépréciation
liée à la durée et au
kilométrage,
assurance tout risque, entretien, véhicule de remplacement,
carte carburant)
La LLD s'adresse avant tout aux professionnels soucieux
d'avoir
en permanence des véhicules entretenus, fiables, sans avoir
les
contraintes
de la gestion de
leur parc. Enfin, le fait
d'être
déchargé des démarches
liées à la
revente est un avantage. Une entreprise n'a pas vocation à
revendre des véhicules si ce n'est
pas son métier, et souhaite avoir un
outil de
travail efficace. Dans cette logique, la LLD permet d'externaliser la
gestion de son parc en le confiant à des experts.
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